بیمه مسئولیت چیست؟
بیمه مسئولیت چیست؟
قبل از اینکه به تعریف بیمه مسئولیت بپردازیم، باید مسئولیت را تعریف کنیم.در فرهنگ لغت مسئولیت به معنای پرسیده شده و خواسته شده آمده است و عموماً به معنای تکلیف و وظیفه و آنچه که عهده دار و مسئول آن باشد تعریف شده است. بر این مسئول به شخصی اطلاق می گرد که از وی به خاطر اعمالش سوال و بازخواست نمایند. در ارتباط با زندگی اجتماعی، مفهوم مسئول بودن یا مسئولیت به این معنی است که هر شخص باید پاسخگوی آثار و نتایج حاصل از اعمال خویش باشد.
مسئولیت انواع گوناگونی دارد که مهمترین آنها مسئولیت قانونی و مسئولیت اخلاقی می باشد که مسئولیت قانونی خود به دو دسته مسئولیت مدنی و کیفری قابل تقسیم است. موضوع بیمه مسئولیت در واقع پوشش مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث است. بنابراین، مسئولیت اخلاقی و مسئولیت کیفری تحت پوشش این بیمه نامه نیست.
شکل زیر طبقه بندی انواع مسئولیت را نشان می دهد.
بیمه های مسئولیت یکی از سه زیر مجموعه خدمات بیمه ای بوده و به نوعی بالاترین تنوع را در بین محصولات بیمه ای به خود اختصاص داده است. عکس زیر/فوق طبقه بندی محصولات بیمه ای را نشان می دهد.
بر اساس موضوع، بیمه مسئولیت زیان وارده به اشخاص ثالث که ناشی از فعل یا ترک فعل غیر عمد بیمه گزاران بوجود آمده است را دو بخش زیانهای مالی و غرامتهای بدنی جبران می کند. ارزیابی در بیمه های مسئولیت به دلیل مسائل حقوقی، فنی و اجتماعی ، حساس تر و پیچیده تر از محاسبات ریسک در بیمه های اموال و اشخاص می باشد و در قوانین مترقی و جوامع توسعه یافته، بیمه گران این نوع رشته بیمه ای با افزایش ضریب خسارت مواجه هستند. با توجه به سیر توسعه اقتصادی، اجتماعی و فرهنگی در سطح جوامع، حضور بیمه های مسئولیت یکی از ضروریات زندگی مدرن امروزی می باشد و در این رابطه فراهم شدن بسترهای قانونی، تعیین حدود و ثغور مسئولیت های مدنی افراد، تهیه و تدوین انواع بیمه های مسئولیت با استفاده از روشهای فنی و کاربردی و ارزیابی خطر از اولویت ویژه ای برخوردارند.
انواع بيمه هاي مسئوليت از نظر فني
بيمه هاي مسئوليت داراي تقسيم بندي هاي گوناگونی مي باشد. ولي مي توان با توجه به قوانيني كه در كشورمان وجود دارد آنها را به گروههاي اصلي زير تقسيم بندي نمود:
- بيمه مسئوليت مدني كارفرما در برابر كاركنان/كارگران
- بیمه مسئولیت عمومی
- بیمه مسئولیت حرفه ای
- بیمه مسئولیت قراردادی
در هر يك از گروه هاي اصلي بالا ممكن است تعدادي از بيمه نامه هاي مختلف با توجه به تقاضاي ارائه شده توسط هر يك از بيمه گذاران درخواست گردد كه در اين بخش در بخش هاي مختلف به معرفي و تشريح چند نمونه از بيمه نامه هاي طبقه بندي شده بالا خواهیم پرداخت.
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
با توجه به رشد فزاينده فعاليت هاي اقتصادي و گستردگي مشاغل در دنياي پر شتاب امروزي و وجود انواع ريسك ها، بروز حوادث و ايجاد خطرات در هر يك از مشاغل، وجود بيمه نامه اي كه بتواند مسئوليت كارفرمايان را در قبال كاركنان تحت پوشش قرار دهد بسيار ملموس است. اين بيمه نامه طي چند سال گذشته در صنعت بيمه يكي از موفق ترين و كاربردي ترين بيمه نامه ها نزد هر يك كارفرمايان بوده است.
لذا با رشد اقتصادي كشور و انجام فعاليت هاي ساخت و ساز، ايجاد و تاسيس موسسات و صنايع متعدد و برپايي طرحهاي عمده عمراني نمود چنين بيمه نامه اي بسيار قابل توجه مي باشد.
در اين بيمه نامه در صورتيكه كارگران و كاركنان در اثر حوادث كاري دچار مصدوميت گردند كه در آن كارفرما مقصر شناخته شود تحت پوشش اين بيمه نامه قرار مي گيرند همانطوركه خواهيم گفت اين بيمه نامه داراي پوشش هاي جانبي ديگري با نام (كلوز) مي باشد كه در جاي خود مورد بررسي قرار خواهد گرفت.
لازم به ذكر است با توجه به تنوع فعالیتهای تجاری، اداری، تولیدی و ….، تقريبا بيش از نیمی از پرتفوي بيمه هاي مسئوليت در شرکت سهامی بيمه ايران به این بیمه اختصاص دارد.